Geld anlegen oder in die 3. Säule einzahlen?

Die aktuelle Frage beantwortete für Sie Philipp Kuster, Leiter Niederlassung der St.Galler Kantonalbank in Diepoldsau.

«Ich (34) würde gerne etwas Geld anlegen, aber am Ende des Jahres ist jeweils nicht mehr viel übrig. In die Säule 3a zahle ich immer ein, das finde ich wichtiger. Oder liege ich falsch?»

Unser Vorsorgesystem umfasst drei Säulen: die AHV (1. Säule), die berufliche Vorsorge (2. Säule) und die selbständige Vorsorge (3. Säule). Heute reichen die Leistungen aus der ersten und der zweiten Säule meist nicht mehr, um den gewohnten Lebensstandard nach der Pensionierung zu halten. Entsprechend wird die 3. Säule immer wichtiger für eine gute Altersvorsorge. 

Die Beiträge für die Säule 3a dürfen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, was zu beachtlichen Steuerersparnissen führt. Dies ist ein wichtiges Argument, das für Ihre jährlichen Einzahlungen spricht. Das angesparte Kapital in der Säule 3a darf jedoch nur zweckgebunden verwendet werden, z.B. für die Pensionierung oder den Erwerb von Wohneigentum.

Die meisten Banken verzinsen 3a-Konti besser als normale Sparkonti. Wenn Sie regelmässig einzahlen, kommt ein wichtiger Vorteil hinzu: der Zinseszinseffekt. Wer also früh mit Einzahlungen beginnt, profitiert besonders – auch schon bei kleinen Beiträgen. 

Dieser Zinseszinseffekt kann durch die Anlage der 3a-Gelder in Wertschriften (sogenanntes Wertschriftensparen) noch weiter verstärkt werden. Ein Rechenbeispiel für Sie als 34-jährige Person: Die Variante 3a-Konto (Verzinsung 0.3% p.a.) mit jährlicher Einzahlung des aktuellen Maximalbetrags (CHF 7’258) ergäbe im Alter von 65 einen Betrag von rund CHF 235’000. Die Variante 3a-Wertschriften (z.B. SGKB-Vorsorgefonds Strategie ausgewogen, 3% p.a.) ergäbe mit 65 einen Betrag von rund CHF 370’000.

Ihre Entscheidung, die Säule 3a auch bei knapperem Budget zu priorisieren, erachten wir als sinnvoll. Sie kombinieren damit Steuerersparnisse, sicheren Vermögensaufbau und Ihre langfristige Altersvorsorge. Indem Sie regelmässig einzahlen, profitieren Sie vom Zinseszinseffekt. Mit der Investition in einen Säule-3a-Fonds verschaffen Sie sich zusätzliche Wachstumschancen. Der einzige Nachteil dieser Art der Vorsorge ist, dass Sie das Geld erst bei der Pensionierung oder für den Erwerb von Wohneigentum beziehen können. Achten Sie deshalb stets darauf, eine gewisse Liquiditätsreserve zu haben und Ihnen bereits bekannte Investitionen zu berücksichtigen.